유방암·갑상선·자궁 질환, 여성건강보험은 어디까지 보장할까

이 상품은 유방암, 갑상선암과 갑상선기능항진증·특정갑상선기능저하증, 자궁내막증과 중등도이상자궁경부이형성증을 각각 다른 특약으로 보장해요. 이 글은 이 상품의 약관과 「상법」을 기준으로 특약별 지급 기준을 정리했어요.

같은 부위라도 특약마다 보장 시작일과 감액이 달라요

어머니의 유방암이나 본인의 갑상선 결절이 걱정된다면 특약별 보장 시작일부터 비교해요. 같은 부위라도 진단비, 치료비, 수술비 특약은 보장개시일과 감액 기준이 서로 달라요. 아래 그림은 각 특약의 보장개시 조항을 기준으로 가입 후 90일 보장 제외가 있는지 나눈 것이에요.

유방암항암방사선치료비, 유방암항암약물치료비, 자궁적출수술비 특약은 1년 미만이라도 감액 없이 지급해요. 나머지 특약은 1년 미만에 진단확정되면 보험가입금액의 50%를 지급해요.

갑상선은 가입 직후부터 보장되지만 첫해에는 절반을 받아요

갑상선암이 걱정돼 가입했다면 90일을 기다리지 않아도 보장이 시작돼요. 갑상선암은 4대유사암에 들어가고, 4대유사암진단비에는 90일 보장 제외 기간이 없기 때문이에요. 다만 계약일부터 1년 미만에 진단확정되면 지급액이 보험가입금액의 50%로 줄어요. 이 특약은 기타피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양을 세부보장별로 각각 최초 1회 지급해요.

통합갑상선질환진단및치료비 특별약관은 초기갑상선암, 갑상선암(초기제외), 중증갑상선암, 갑상선기능항진증치료, 특정갑상선기능저하증의 5개 세부보장으로 이루어져 있어요. 이 특약도 90일 보장 제외 기간 없이 1년 미만에는 보험가입금액의 50%를 지급해요.

초기갑상선암은 유두암 또는 여포암이면서 종양 크기가 최대 2.0㎝ 이하로 갑상선 내부에 한정된 경우예요. 림프절전이나 원격전이가 없어야 해요. 중증갑상선암은 갑상선 수질암 또는 역형성암을 가리켜요.

통합갑상선질환 특약의 갑상선암 진단확정은 조직검사의 현미경소견을 기초로 해요. 4대유사암진단비는 조직검사 외에 미세바늘흡인검사, 혈액검사의 현미경소견도 기초로 할 수 있어요.

갑상선기능항진증치료는 진단확정 뒤 급여 갑상선절제술, 방사성요오드치료, 항갑상선제 투약 60일 이상 중 하나를 받은 경우에 해당해요. 국민건강보험 요양급여나 의료급여 대상이어야 해요.

갑상선암 수술 뒤 호르몬 치료제를 처방받아 투약하면 갑상선암호르몬약물허가치료비(1회한) 특약으로 최초 1회 보장받을 수 있어요. 이 특약 역시 90일 보장 제외 기간이 없고 1년 미만에는 보험가입금액의 50%를 지급해요. 치료를 받은 날은 최초처방일자로 판단해요.

유방암은 수용체 타입별 진단비와 치료 횟수별 치료비로 나뉘어요

유방암 진단을 받았다면 호르몬수용체와 HER2 결과부터 확인해요. 유방암(수용체타입)진단비 특약은 이 결과에 따라 유방암을 네 가지 타입으로 나눠요.

A타입은 호르몬수용체양성·HER2음성, B타입은 호르몬수용체양성·HER2양성이에요. C타입은 HER2양성, D타입은 삼중음성이에요. 세부보장별로 각각 최초 1회 지급하고, 보장개시일은 계약일부터 90일이 지난 다음 날이에요. 보장개시일 전일 이전에 유방암으로 진단확정되면 이 특약은 무효가 되고, 낸 이 특약의 보험료를 돌려받아요.

치료가 시작되면 유방암항암방사선치료비(치료1회당)와 유방암항암약물치료비(치료1회당) 특약을 봐요. 방사선치료비는 치료 1회당 보험가입금액을 지급해요. 암의 병소와 주변 림프절을 같은 조사 범위에서 치료하면 1회로 봐요.

약물치료비는 주사제 항암약물치료를 받으면 입원 또는 통원당 각각 1회, 주사제 외 항암약물치료는 연간 1회 지급해요. 두 특약 모두 계약일부터 90일 미만에는 지급하지 않고, 90일 이상이면 보험가입금액을 지급해요.

한화 다이렉트 시그니처 여성 건강보험4.0(무) 더 알아보기

여성통합암진단비Ⅱ는 13개 세부보장을 하나씩 따로 지급해요

유방암 진단비를 받은 뒤 자궁관련암이 진단되면 자궁관련암 세부보장으로 다시 받을 수 있어요. 여성통합암(4대유사암제외)진단비Ⅱ 특약은 13개 세부보장으로 이루어져 있고, 세부보장별로 각각 최초 1회 진단비를 지급하기 때문이에요. 유방암, 자궁관련암, 특정여성생식기관암, 난소암이 각각 별도 세부보장으로 들어 있어요(이 특별약관 제2조).

자궁관련암은 자궁경부, 자궁체부, 자궁의 상세불명 부분의 악성 신생물을 말하고, 유방암은 유방의 악성 신생물이에요. 진단비를 지급한 세부보장은 그때 소멸하고, 이후 그 세부보장의 보험료는 내지 않아요.

이 특약의 보장개시일은 계약일부터 그 날을 포함해 90일이 지난 다음 날이에요. 예를 들어 계약일이 2026년 4월 10일이라면 2026년 7월 9일부터 보장받아요. 90일 초과 1년 미만에 진단확정되면 보험가입금액의 50%를, 1년 이상이면 보험가입금액 전액을 지급해요.

자궁은 이형성증부터 적출수술까지 단계마다 다른 특약이 받쳐요

자궁경부 검사에서 이형성증 소견을 들었다면 중등도이상자궁경부이형성증진단비 특약부터 확인해요. 이 특약은 중등도 자궁경부이형성(N87.1), 중증 자궁경부이형성(N87.2), 자궁경부의 제자리암종(D06)을 보장해요. 보장개시일은 계약일부터 90일이 지난 다음 날이고, 90일 초과 1년 미만에 진단확정되면 보험가입금액의 50%를 지급해요. 그 전에 진단확정되면 이 특약은 무효가 되고 낸 보험료를 돌려받아요.

자궁내막증진단비 특약은 자궁내막증(N80)으로 진단확정되면 최초 1회 지급해요. 진단은 골반초음파검사, 복부MRI검사, 복강경검사 또는 조직검사를 기초로 해요. 90일 보장 제외 기간은 없고, 1년 미만에는 보험가입금액의 50%를 지급해요.

자궁경부암처럼 악성 신생물로 진단되면 여성통합암진단비Ⅱ의 자궁관련암 세부보장을 확인해요. 여성생식기관암항암방사선치료비와 여성생식기관암항암약물치료비는 자궁경부·자궁체부·난소 등의 암 치료를 보장하고, 90일 보장 제외 기간이 있어요.

수술 단계에서는 여성생식기암으로인한자궁적출수술비(1회한)를 봐요. 여성생식기암으로 진단확정되고 그 치료를 위해 자궁적출수술을 받으면 최초 1회 보험가입금액을 지급해요. 여성생식기암에는 여성생식기관의 악성 신생물과 자궁경부·자궁내막 등의 제자리암종이 들어가요. 항암방사선치료나 항암약물치료만 받았다면 이 수술비는 나오지 않아요.

한화 다이렉트 시그니처 여성 건강보험4.0(무) 더 알아보기

결절 소견이나 가족력은 어떻게 알려야 하나요?

갑상선 결절 소견이나 가족력이 질문에 해당하는지는 청약서의 질문 문구와 결과지를 함께 놓고 판단해요. 화면에 나온 질문은 중요한 사항으로 추정되므로 하나씩 결과지와 맞춰 봐요. 「상법」 제651조의2가 서면으로 질문한 사항을 이렇게 추정해요.

청약할 때는 청약서에서 질문한 사항에 알고 있는 내용을 사실대로 알려야 해요(보통약관 제13조). 「상법」 제651조는 고의나 중대한 과실로 중요한 사항을 알리지 않은 경우의 해지를 다뤄요. 청약서에 없는 내용도 중요한 사항이면 이 조항의 대상이 될 수 있어요.

고의나 중대한 과실로 중요한 사항을 알리지 않으면 회사는 계약을 해지하거나 보장을 제한할 수 있어요(보통약관 제15조). 그래도 알리지 않은 사실이 보험금 지급사유 발생에 영향을 미쳤음을 회사가 증명하지 못하면 보험금은 지급돼요. 「상법」 제655조도 같은 취지예요.

결절처럼 위험이 있는 경우 회사는 승낙을 거절하거나 조건을 붙여 승낙할 수 있어요. 보통약관 제17조는 그 예로 보험가입금액 제한, 일부보장 제외, 보험금 삭감, 보험료 할증을 들어요. 일부보장 제외는 특정 질병이나 신체 부위를 보장에서 빼는 방법이에요.

보장은 첫 보험료부터, 철회는 증권을 받고 15일 안에 해요

계약의 보장은 회사가 청약을 승낙하고 제1회 보험료를 받은 때 시작해요. 다만 90일 보장 제외가 있는 특약은 그 특약의 보장개시일이 되어야 보장받을 수 있어요. 보장 시작은 보통약관 제24조, 철회는 제18조에 나와 있어요.

보험증권을 받은 날부터 15일 이내라면 청약을 철회할 수 있어요. 청약한 날부터 30일이 지났거나 회사가 건강상태 진단을 지원한 계약은 철회할 수 없어요. 「금융소비자 보호에 관한 법률」 제46조도 보장성 상품의 철회 기간에 같은 기준을 둬요.

한화 다이렉트 시그니처 여성 건강보험4.0(무) 더 알아보기

참고 자료

• 한화 다이렉트 시그니처 여성 건강보험4.0 무배당2604 약관 — 보통약관 제13조·제15조·제17조·제18조·제24조
• 한화 다이렉트 시그니처 여성 건강보험4.0 무배당2604 약관 — 여성통합암(4대유사암제외)진단비Ⅱ, 4대유사암진단비 특별약관
• 한화 다이렉트 시그니처 여성 건강보험4.0 무배당2604 약관 — 유방암(수용체타입)진단비, 유방암항암방사선·약물치료비 특별약관
• 한화 다이렉트 시그니처 여성 건강보험4.0 무배당2604 약관 — 통합갑상선질환진단및치료비, 갑상선암호르몬약물허가치료비 특별약관
• 한화 다이렉트 시그니처 여성 건강보험4.0 무배당2604 약관 — 자궁내막증진단비, 중등도이상자궁경부이형성증진단비, 여성생식기암으로인한자궁적출수술비 특별약관
• 상법 제651조, 제651조의2, 제655조
• 금융소비자 보호에 관한 법률 제46조