운전자보험 실속형과 표준형, 기본 보장과 납입면제 차이

실속형과 표준형은 어떤 사고에 먼저 대비하느냐에서 갈려요. 실속형은 사고로 다른 사람을 다치게 했을 때 내는 형사합의금이 기본 보장이에요. 표준형은 운전자 본인이 자동차사고로 다쳤을 때의 부상 보장이 기본이에요. 여기에 표준형에만 있는 상해 특약과 납입면제가 더해져 보험료와 보장 범위가 함께 달라져요.

형사합의금이냐 본인 부상이냐, 기본 보장의 차이

출퇴근과 일상 운전만 한다면 자가용 유형을 먼저 고르고, 그 안에서 실속형과 표준형 가운데 하나를 골라요. 가입 유형은 운전 목적(자가용·영업용)과 보장 형태(실속형·표준형)를 짝지어 네 가지로 나뉘어요.

보험 종목을 보면 두 유형의 성격이 더 분명해져요. 실속형은 사고 처리에 드는 비용을 보장하는 장기비용 보험이고, 표준형은 운전자 본인의 상해를 보장하는 장기상해 보험이에요.

어느 쪽이든 기본 보장 위에 특약을 더해 구성을 완성해요. 그래서 유형 이름만 보고 보장 범위를 판단하면 놓치는 부분이 생겨요. 기본 보장과 붙일 수 있는 특약을 함께 봐야 실제 차이가 보여요.

내가 다치면 받는 표준형 부상발생금

운전자 본인이 자동차사고로 다쳐 부상등급 1~7급을 받으면 표준형에서는 가입금액을 받아요. 기본 보장의 이름은 자동차사고부상발생금(1-7급, 단일지급)이에요. 단일지급이라 1급이든 7급이든 받는 금액은 같아요.

보장하는 자동차사고는 운전 중 사고에 그치지 않아요. 운전자인 피보험자에게 다음 세 가지 사고가 모두 보장 대상이에요.

• 자동차를 운전하던 중에 생긴 사고
• 운행 중인 자동차에 운전하지 않고 타고 있을 때 생긴 사고
• 차에 타지 않았을 때 운행 중인 자동차와 부딪히거나 접촉한 사고

남의 차에 동승했다가 다쳤거나 길을 걷다 차에 부딪혀 다쳐도 부상등급을 받으면 대상이 돼요. 실제 지출을 따지는 실손 방식이 아니라 미리 약속한 금액을 받는 정액 방식이에요.

부상등급은 약관 별표의 자동차사고 부상등급표를 따라요. 1급이 가장 무거운 부상이고 숫자가 커질수록 가벼워져요. 8급 이하의 가벼운 부상은 기본 보장에서 지급하지 않아요.

등급마다 금액을 달리 받고 싶다면 자동차사고부상발생금(1-14급, 차등지급) 특약을 더해요. 1급부터 14급까지 등급에 따라 다른 금액이 나와요. 표준형에 대인형사합의실손비Ⅲ을 특약으로 더하면 본인 부상과 형사합의금을 함께 갖출 수 있어요.

같은 1~7급 판정으로 보험료 납입도 면제돼요

표준형(2종·4종)에서는 부상발생금을 받게 되는 바로 그 사고로 남은 보험료 부담도 줄어요. 자동차사고로 다쳐 부상등급 1~7급을 받으면 그 뒤 보험료를 내지 않아도 되는 납입면제가 적용돼요. 실속형인 1종과 3종에는 이 제도가 없어요.

보장개시일 이후, 보험료 납입기간 중에 생긴 사고여야 하고 계약이 유지되고 있어야 해요. 면제 대상은 다음 회차 이후의 보장보험료예요. 이미 낸 보험료를 돌려주는 제도는 아니에요.

보험금 지급으로 소멸된 보장의 보험료는 면제되지 않아요. 면제 전에 밀린 보험료가 있으면 그 보험료는 먼저 내야 하고, 내지 않으면 연체 규정에 따라 계약이 해지될 수 있어요.

정리하면 부상발생금은 다쳤을 때 보험금을 받는 보장이고, 납입면제는 남은 기간의 보험료 부담을 줄이는 제도예요. 하나의 부상등급 기준에서 두 효과가 동시에 생기는 점이 표준형의 특징이에요.

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피해자와 합의할 때 받는 실속형 형사합의금

운전 중 사고로 다른 사람에게 큰 피해를 입혀 형사합의금을 냈다면 실속형에서 그 금액을 보장받아요. 기본 보장인 대인형사합의실손비Ⅲ은 미리 약속한 금액이 아니라 실제 지출한 합의금을 기준으로 하는 실손 방식이에요.

보장 대상 피해로는 먼저 피해자가 사망한 경우가 있어요. 중대법규위반 사고로 피해자가 42일 이상 치료가 필요하다는 진단을 받은 경우도 들어가요. 일반 교통사고로 중상해를 입혀 기소된 경우도 대상이에요. 다만 피보험자의 부모, 배우자, 자녀는 피해자에서 빠지므로 가족을 다치게 한 사고의 합의금은 받을 수 없어요.

보험금이 나오지 않는 사고도 있어요. 사고를 내고 도주한 경우, 음주·무면허·약물 상태로 운전한 경우가 대표적이에요. 자가용 운전자가 영업 목적으로 운전하다 낸 사고도 보장하지 않아요.

중대법규위반 사고라도 피해자 치료 기간이 42일 미만이면 기본 보장 대상이 아니에요. 이런 사고까지 대비하려면 대인형사합의실손비Ⅲ(중대법규위반, 42일미만) 특약을 더해요.

피해자가 합의를 받아들이지 않으면 운전자는 합의금을 공탁할 수 있어요. 공탁금 선지급 특약이 적용되면 피해자가 공탁금을 찾아가기 전에도 청구할 수 있고, 가입금액의 50% 한도에서 공탁금액을 먼저 받아요.

실속형에 더할 수 있는 비용 특약으로는 자동차사고 벌금, 변호사 선임비용, 면허정지·취소 관련 특약이 있어요. 운전 목적에 따라 고를 수 있는 특약이 달라서, 면허 관련 특약은 영업용 운전자용이고 보복운전 피해 보장은 자가용 운전자용이에요. 민사소송법률비용Ⅱ 특약은 실속형에 없고 표준형(2·4종)에서 골라요. 급발진변호사선임비용 특약은 2종(자가용·표준형)에만 붙일 수 있어요.

골절·수술 보장은 어느 유형에서 붙일 수 있나요?

이 상품에서 골절 보장을 원한다면 표준형을 골라야 해요. 골절진단비는 표준형에만 있는 선택 특약이라 실속형에는 붙일 수 없어요. 상해 특약 구성은 1~4종마다 다르니 유형별로 나눠 봐요.

자가용 실속형(1종)에는 교통상해사망, 상해입원비, 상해1-5종수술비Ⅲ 같은 상해 특약이 있어요. 영업용 실속형(3종)에는 상해 특약이 없고 비용 특약과 면허 관련 특약으로 구성해요. 상해수술비 특약은 표준형 가운데서도 4종(영업용·표준형)에만 붙일 수 있어요.

표준형을 골랐다고 골절 보장이 저절로 들어가지는 않아요. 골절진단비는 기본 보장이 아니므로 가입 설계에서 해당 특약을 직접 추가해야 해요.

골절 관련 특약은 진단비, 깁스치료비, 부목치료비 세 가지예요. 진단, 깁스 치료, 부목 치료가 각각 지급 사유이고, 세 특약 모두 치아 파절은 골절에서 빼요. 어떤 골절이 대상인지는 약관 별표의 골절 분류표를 따라요. 이미 다른 상해보험으로 골절 보장을 갖췄다면 실속형으로도 충분할 수 있어요.

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운전 상황에 맞춰 유형을 고르는 순서

첫 번째 기준은 운전으로 대가를 받는지예요. 대가를 받는 일을 한다면 영업용 유형이 맞아요. 자가용 운전자가 영업 목적으로 운전하다 난 사고는 보장하지 않기 때문이에요.

두 번째 기준은 대비하려는 위험이에요. 다른 사람에 대한 형사합의금과 법률 비용에 집중한다면 실속형이 맞아요. 본인 부상과 골절, 납입면제까지 원한다면 표준형이 맞아요.

가입 뒤 상황이 바뀌면 회사에 알려야 해요. 직업이나 직무가 바뀐 경우, 운전 목적이 자가용에서 영업용으로 바뀐 경우가 알릴 사항이에요(약관 제14조, 2·4종은 제13조). 오토바이나 전동킥보드를 출퇴근 등에 계속 쓰게 된 경우도 같아요. 위험이 달라졌다면 회사는 계약 내용을 바꿀 수 있어요.

확인할 사항

• 가입 설계서에서 기본 보장이 형사합의금인지 부상발생금인지 확인해요.
• 골절진단비가 필요하면 표준형에서 특약으로 추가했는지 확인해요.
• 기존 상해보험의 골절·수술 보장과 겹치는지 증권에서 확인해요.
• 표준형이라면 납입면제가 적용되는 부상등급과 면제 대상 보험료를 약관에서 확인해요.

보험료는 기본 보장, 특약 구성, 가입금액에 따라 달라져요. 같은 특약을 고른 설계끼리 견줘야 두 유형의 보험료 차이를 바르게 읽을 수 있어요.

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참고 자료

• 캐롯 운전자보험 무배당2604 약관 — 상품의 주요특징(종 구분·보험 종목), 종별 보통약관 보장조항, 특별약관 목차·종별 부가 조건
• 캐롯 운전자보험 무배당2604 약관 — 보통약관 제14조(상해보험계약 후 알릴 의무, 2·4종은 제13조)
• 캐롯 운전자보험 무배당2604 약관 — 2·4종 보통약관 제25조(보험료의 납입면제), 종별 납입면제에 관한 사항
• 캐롯 운전자보험 무배당2604 약관 — 대인형사합의실손보장 공탁금 선지급 특별약관