자기신체손해 vs 자동차상해, 이름만 비슷한 다른 보장. 당신의 보험증권을 지금 바로 확인해야 하는 이유

1. 운전자를 위한 필수 담보, '자손'과 '자상' 🚗

자동차보험에 가입할 때 수많은 특약과 담보 항목을 마주하게 됩니다. 대인배상, 대물배상처럼 의무적으로 가입해야 하는 항목들은 익숙하지만, 선택 담보로 넘어가면 용어도 비슷하고 내용도 복잡해 꼼꼼히 살펴보지 않고 넘어가는 경우가 많습니다. 그중 대표적인 것이 바로 '자기신체사고'와 '자동차상해'입니다.

두 담보는 교통사고 시 운전자 본인과 가족의 신체적 피해를 보상해 준다는 공통점 때문에 많은 분들이 이름만 다른 비슷한 보장이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제 사고 상황에서는 보상 범위와 금액, 지급 방식에서 큰 차이를 보입니다. 이 차이를 모르고 있다가 막상 사고가 발생했을 때 예상치 못한 상황에 당황할 수 있습니다. 📄

이번 포스트에서는 이름만 비슷할 뿐, 실제 보장 내용은 크게 다른 '자기신체사고(자손)'와 '자동차상해(자상)'의 결정적인 차이점을 약관을 바탕으로 쉽고 명확하게 비교 분석해 드립니다. 이 글을 끝까지 읽으신다면, 당신의 보험 증권을 다시 한번 확인해야 하는 이유를 분명하게 알게 되실 겁니다.

2. '자기신체사고(자손)'란 무엇일까요? 🤔

자기신체사고(이하 자손)는 피보험자동차 사고로 운전자 본인이나 가족(부모, 배우자, 자녀)이 다치거나 사망했을 때, 정해진 보험 가입금액 한도 내에서 보상하는 담보입니다. 여기서 핵심은 '정해진 한도'와 '상해 등급'입니다.

자손은 부상 정도를 1급부터 14급까지의 '상해 등급'으로 구분하고, 각 등급에 따라 정해진 한도 내에서 실제 발생한 치료비만을 보상합니다. 예를 들어, 보험 가입 시 '사망/후유장애 3,000만 원, 부상 1,500만 원'으로 설정했다면, 부상 시에는 상해 등급별 한도 내에서 최대 1,500만 원까지 치료비를 보상받게 됩니다. 위자료나 휴업손해 등 기타 손해는 보상되지 않는다는 특징이 있습니다.

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3. '자동차상해(자상)'는 어떻게 다른가요? 😊

자동차상해(이하 자상)는 자손과 마찬가지로 운전자와 그 가족의 신체적 피해를 보상하지만, 보장 범위와 방식이 상대적으로 넓습니다. 자상은 상해 등급에 따른 한도 개념이 아니라, 가입 시 설정한 보험 가입금액 전체를 한도로 치료비는 물론 다양한 손해를 보상합니다.

가장 큰 차이점은 자상이 치료비, 위자료, 휴업손해, 상실수익액, 기타 손해배상금 등 치료 외적인 손해까지 보장한다는 점입니다. 즉, 사고로 인해 일을 하지 못해 발생하는 소득 감소나 정신적 피해에 대한 보상까지 받을 수 있습니다. 이는 사고 후 운전자가 경제적 어려움 없이 치료와 회복에 집중할 수 있도록 돕는 중요한 역할을 합니다.

4. 결정적 차이 1: 보상 범위의 차이 💸

두 담보의 가장 체감되는 차이는 바로 '보상 범위'입니다. 앞서 언급했듯, 자손은 상해 등급별 한도 내에서 실제 발생한 치료비에 대해서만 보상이 이루어집니다. 하지만 교통사고로 인한 피해는 병원비로 끝나지 않는 경우가 많습니다.

반면 자상은 이러한 문제점을 보완합니다. 치료비는 기본이고, 사고로 입원하여 일을 하지 못해 발생하는 휴업손해, 정신적 고통에 대한 위자료, 그리고 장해가 남을 경우 미래 소득 감소분에 대한 상실수익액까지 포괄적으로 보상합니다. 이는 사고 시 운전자가 겪을 수 있는 경제적 부담이 완화될 수 있습니다.

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5. 결정적 차이 2: '과실 비율' 적용 여부 ⚖️

교통사고 처리에서 가장 민감한 부분 중 하나가 바로 '과실 비율'입니다. 이 과실 비율이 보험금 지급에 어떻게 적용되는지가 자손과 자상의 핵심적인 차이를 만듭니다.

• 자기신체사고(자손): 본인의 과실이 있다면, 그 과실 비율만큼 보험금이 삭감됩니다. 예를 들어, 총 치료비가 500만 원이고 본인 과실이 30%라면, 500만 원의 30%인 150만 원은 공제하고 350만 원만 지급받게 됩니다. 만약 100% 본인 과실 사고라면, 상대방에게 받을 보험금이 없으므로 본인이 가입한 자손의 상해등급별 한도 내에서만 보상받을 수 있습니다.
• 자동차상해(자상): 본인의 과실 비율과 관계없이 가입한 보험 가입금액 한도 내에서 약관이 허용하는 범위까지 보험금이 지급됩니다. 우리 보험사가 먼저 나에게 보험금을 모두 지급한 후, 상대방 과실분에 대해서는 상대 보험사에 구상권을 청구하여 알아서 받아냅니다. 따라서 운전자는 과실 분쟁과 상관없이 보상을 받고 치료에 전념할 수 있습니다.

이러한 차이는 쌍방과실 사고에서 명확하게 드러납니다. 과실 비율에 따라 보상 금액이 크게 달라질 수 있기 때문에, 이 부분은 보험 가입 시 신중하게 고려해야 할 중요한 요소입니다.

6. 결정적 차이 3: 보험금 지급 절차와 속도 ⏱️

사고 후 보험금이 언제, 어떻게 지급되는지도 운전자에게는 매우 중요한 문제입니다. 여기서도 자손과 자상은 다른 모습을 보입니다.

자손의 경우, 정확한 보험금을 산정하기 위해 상대방 보험사와의 과실 비율 협상이 완료될 때까지 기다려야 하는 경우가 많습니다. 이 과정이 길어지면 보험금 지급이 지연되어 당장 필요한 치료비를 본인 돈으로 먼저 해결해야 하는 상황이 발생할 수 있습니다.

하지만 자상은 '선 보상, 후 구상' 시스템입니다. 즉, 과실 비율이 확정되기 전이라도 우리 보험사가 먼저 가입금액 한도 내에서 치료비와 합의금을 지급합니다. 이후 보험사가 상대방 보험사를 상대로 과실 비율에 따른 금액을 청구(구상권 행사)하는 방식으로 진행됩니다. 운전자 입장에서는 복잡한 분쟁 과정에서 벗어나 보상을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.

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'자손' vs '자상' 한눈에 비교하기 📊

지금까지 설명해 드린 자손과 자상의 차이점을 표로 정리하면 다음과 같습니다. 이 표를 통해 두 담보의 핵심적인 차이를 명확하게 이해하실 수 있습니다.

8. 그래서 어떤 것을 선택해야 할까요? ✅

자손과 자상 중 어떤 것을 선택할지는 개인의 운전 습관, 사고에 대한 불안감, 그리고 경제적 상황을 종합적으로 고려하여 결정해야 합니다. 자손은 보험료 부담이 적을 수 있지만, 사고 발생 시 보상 범위가 제한적이고 본인 부담이 커질 수 있습니다.

반면, 자상은 자손에 비해 초기 보험료가 다소 높을 수 있으나, 사고 시 과실에 관계없이 보상을 받을 수 있다는 점에서 심리적, 경제적 안정감을 줍니다. 특히 예상치 못한 큰 사고나 과실 분쟁이 복잡한 사고에 대비하고 싶다면 자상을 선택하는 것이 좋습니다.

결국, 약간의 보험료 차이로 미래에 발생할지 모르는 손해에 대비하는 것이 자동차보험의 본질적인 목적이라는 점을 고려해 볼 필요가 있습니다.

9. 내 보험 증권 확인하고 현명하게 선택하기 🧐

이 글을 읽고 계신다면 지금 바로 가입하신 자동차보험 증권을 확인해 보세요. 내가 '자기신체사고'에 가입되어 있는지, '자동차상해'에 가입되어 있는지, 그리고 가입 금액은 얼마로 설정되어 있는지 점검하는 것이 좋습니다.

1. 보험사 홈페이지 또는 앱에 로그인합니다.
2. 계약 조회 메뉴에서 현재 가입된 자동차보험을 선택합니다.
3. 상세 보장 내역(담보내역)을 클릭합니다.
4. '자기신체사고' 또는 '자동차상해' 항목과 가입금액을 확인합니다.

만약 보장 내용 변경을 원한다면, 보험 만기 시 갱신 과정에서 담보를 변경하거나 현재 계약 기간 중이라도 콜센터나 앱을 통해 변경 가능 여부를 문의해 볼 수 있습니다. 사고는 언제나 예고 없이 찾아옵니다. 사고가 발생한 후에 후회하기보다는, 미리 꼼꼼하게 내 보험을 점검하고 자신에게 맞는 든든한 보장을 준비해 두는 지혜가 필요합니다.

심의필-캐롯-제2025-207752-자체(2025.08.26~2026.08.25)

자주 묻는 질문 (FAQ)